Die private Rentenversicherung lohnt sich – sofern Sie eine Schildkröte sind… Das sagt die Verbraucherzentrale Hamburg nach einer Auswertung im Juni 2022. Warum das so ist, lesen Sie in diesem Beitrag.
Was ist eine private Rentenversicherung?
Die private Rentenversicherung ist ein oft gewähltes Instrument, um die Altersvorsorge zu optimieren. Oftmals schließt man sie zusätzlich zur gesetzlichen Rentenversicherung ab. Die Rente, die der Versicherungsnehmer in der Auszahlungsphase erhält, ist abhängig von der Höhe der Beiträge und der Laufzeit der Versicherung.
Um also für den Ruhestand finanziell vorzusorgen, zahlen viele Menschen jahrzehntelang Beiträge in eine private Rentenversicherung ein.
Wieviel Rente wird ausgezahlt?
Die Rentenversicherer garantieren ihren Kunden eine bestimmte Rentenhöhe bis zum Lebensende. Die Höhe ergibt sich aus dem Rentenfaktor. Der Rentenfaktor legt fest, wieviel Rente der Kunde pro 10.000 Euro Kapital jeden Monat erhält. Lagen die Rentenfaktoren vor einigen Jahren noch über 40 Euro pro 10.000 Euro Kapital, sinken sie in den letzten Jahren stetig.
Die Meisten der von der Verbraucherzentrale Hamburg untersuchten Versicherungen haben einen Rentenfaktor von unter 30. Die Untersuchung zeigt, dass der Rentenfaktor schlechter wird, je jünger die Versicherungen sind. Nach 2016 abgeschlossene Verträge erreichen kaum noch Rentenfaktoren über 30.
In vielen Fällen sichern die Versicherer den Rentenfaktor nicht mehr vertraglich zu. So haben die Versicherer die Möglichkeit, den Rentenfaktor im Laufe der Zeit zu senken. Der Versicherungsnehmer kann sich dagegen nicht wehren.
Warum lohnt sich die private Rentenversicherung nur für Schildkröten?
In der Auswertung von 128 geprüften Versicherungsverträgen verschiedener Anbieter kam die Verbraucherzentrale Hamburg zu der Erkenntnis, dass die Versicherungsnehmer im Schnitt mindestens 95 Jahre alt werden müssen, damit sie die eingezahlten Beiträge wieder ausgezahlt bekommen. Am schlechtesten schnitt die Allianz ab. Der Versicherungsnehmer müsse mindestens 125 Jahre alt werden, um die bis zum Renteneintritt angesparte Summe in voller Höhe ausgezahlt zu bekommen. 110 Jahre müssen Kunden der Standard Life, der Gothaer und der Volkswohlbund werden, um nicht draufzulegen.
Die durchschnittliche Lebenserwartung beträgt laut statistischem Bundesamt aktuell bei Männern 78,6 Jahre, bei Frauen 83,4 Jahre. Schildkröten erreichen ein Alter von 150 bis 200 Jahren – bei diesem Alter dürfte sich die private Rentenversicherung durchaus lohnen.
Es ist also offensichtlich, dass der Versicherungsnehmer nicht einmal die eingezahlten Beiträge wieder erhält. Eine Verzinsung und die Auswirkung der Inflation sind in dieser Auswertung übrigens nicht berücksichtigt.
Was passiert mit dem Geld, wenn der Versicherungsnehmer verstirbt?
Bei der Berechnung der monatlich gezahlten Rente nimmt der Versicherer eine Lebensdauer des Versicherten an. Je höher die Lebensdauer, umso geringer fällt die monatliche Rente aus. Die Gesamtsumme der eingezahlten Beiträge wird so auf Jahre und Jahrzehnte verteilt.
Verstirbt also der Versicherungsnehmer vor dem kalkulierten Alter, freut sich die Versicherung. Denn diese behält das nicht ausgezahlte Geld vertragsgemäß ein.
Von einer zu hoch kalkulierten Lebenserwartung profitieren also in erster Linie die Versicherer. Das geht zu Lasten der Versicherungsnehmer.
Was ist eine lohnende Alternative zur privaten Rentenversicherung?
Es gibt zahlreiche andere Optionen, um finanziell für das Alter vorzusorgen. Wer eine gelingende Altersvorsorge entwickeln will, sollte diversifizieren. Diversifikation bedeutet, unterschiedliche Anlageklassen in das Portfolio aufzubauen. Das können z. B. Immobilien, Edelmetalle, Photovoltaik, Aktien, Beteiligungen etc. sein. Wichtig ist es, nicht nur auf ein Pferd zu setzen, sondern zu streuen. Denn: wer streut, der rutscht nicht aus.
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